Нынешние предложения по депозитным ставкам просто зашкаливают. Но очень скоро они начнут снижаться и пик процентных выплат за пользование средствами останется позади.
Что нас ждет
Судя по прогнозам банкиров, депозитные ставки в 2013 году пойдут вниз. Поэтому тем, у кого есть свободные деньги, стоит ловить момент и оформлять депозиты сейчас - под 25-27% годовых,
- Рассчитываем, что в 2013 году произойдет снижение процентных ставок. Максимальный уровень будет не выше 20%, - сообщил руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга.
При этом экс-глава НБУ Сергей Арбузов считает, что доходность вкладов в гривне в 2013 году снизится до 15-17% годовых. Для этого Нацбанк обещает выдавать рефинансирование всем банкам, которые будут кредитовать экономику. Это даст свободные ресурсы, и ставки по вкладам для физлиц пойдут вниз.
- Могу сослаться на опыт предыдущего года, когда за девять месяцев (с ноября 2011 -го по июнь 2012 года) уровень процентных ставок по депозитам в гривне опустился с более чем 20% до 14%. В условиях общей финансовой нестабильности нашей экономики не думаю, что по депозитам мы опустимся до 15%, - считает глава правления банка «Финансы и Кредит» Владимир Хлывнюк.
Наиболее значительное снижение ставок произойдет по коротким вкладам. На конец 2012 года ставки по месячным и трехмесячным вкладам равнялись, а иногда и превышали доходность годовых депозитов до 25-28% годовых. Это объяснялось тем, что банки испытывали острую потребность в ликвидности, но не хотели привлекать дорогие деньги на длительный срок. После завершения кризиса ликвидности ставки по коротким вкладам пойдут вниз и провалятся до 9-12% годовых.
Валюта в цене
Несмотря на то что сегодня ставки по вкладам в гривне достигают 25-27% годовых, вкладчики по-прежнему предпочитают хранить деньги в валюте, доходность которых в редких случаях достигает 8-9% годовых. По данным Нацбанка, в октябре 2012 года население оформило новых вкладов в гривне на 24 миллиона гривен, а в долларах - на 26 миллионов эквивалентно в гривне. Причина ясна -девальвационные ожидания населения, которое не верит в гривну и предпочитает хранить накопления в валюте. Но если будет принят закон о сборе в ПФ с продажи валюты, ситуация изменится. Население будет вынуждено открывать валютные вклады, чтобы избежать уплаты 10% сбора. Это гарантированно снизит депозитные ставки, особенно по гибким и коротким вкладам. Не исключено, что их доходность сравняется с доходностью текущих счетов и составит условные 0,1-0,5% годовых. Некоторые банкиры говорят даже об отрицательной доходности по вкладам в валюте.
-Сейчас этот вопрос обсуждается в Нацбанке, но если закон о сборе с продажи валюты будет принят,
Важно
Уже в начале 2013 года депозитные ставки пойдут вниз. Особенно заметно подешевеют вклады в иностранной валюте и короткие депозиты в гривне. Вкладчикам стоит быть начеку - банкиры будут составлять договора так, чтобы иметь возможность в нужный момент пересмотреть ставку, гарантии по валютным вкладам отменяться не будут, - сообщил экс-глава НБУ Сергей Арбузов,
Ожидания и нововведения
В 2013 году в государственных банках появится новый вид депозита-индексированный вклад, который сейчас разрабатывает Минфин вместе Нацбанком. Гривневый номинал такого вклада привязывается к курсу доллара, и в случае снижения курса национальной валюты вкладчик сможет рассчитывать на перерасчет суммы депозита в соответствии со сформированным на рынке курсом доллара. Также могут появиться депозитные вклады без права на досрочное расторжение.
- Сегодняшняя норма, дающая клиентам односторонние преимущества в любой момент потребовать возврата депозита несмотря на срок заключенного договора, тормозит развитие банковской системы. Порядок возврата вклада должен определяться условиями добровольно заключенного договора между банком и клиентом. Такие правила давно действуют в большинстве развитых банковских систем, - продолжает Андрей Шульга.
Однако чтобы предложить такой продукт, банковскому лобби придется внести правки в Гражданский кодекс, который на данный момент дает право каждому вкладчику изымать свои средства с банковского счета в любой момент.
Еще одно нововведение, которое прошло незаметно: в Украине практически не осталось банков, гарантирующих неизменность ставок в течение действия срочного вклада. Почти все включают в договора вклада пункт о своем праве в одностороннем порядке менять ставку по депозиту в случае «изменения рыночных условий». В лучшем случае вкладчику обещают выплатить полный процент по вкладу на момент изменения ставки, если тот не согласится с изменением и пожелает изъять вклад. Причем,
дабы не создавать соблазна оспаривать этот пункт в суде, многие банки используют формулировки о том, что «информация об изменении размещается в помещениях банка, и вкладчик в течение 10 дней может забрать вклад с сохранением начисленных процентов по вкладу». Разумеется, очень сложно отследить и саму публикацию, и успеть обратиться с заявлением о несогласии вовремя.
Кто за «Таврикой»?
Наступивший год банковская система встретила с новой временной администрацией крупного розничного банка «Таврика».
В этом хранилище на момент введения временной администрации средств физлиц было более чем на 2,38 миллиарда гривен, что составляло свыше 53% его обязательств. Больше половины обязательств в виде вкладов физлиц имеет каждый пятый из банков, входящих в группы крупнейших, крупных и средних. Из 17 крупнейших банков такой столь высокой долей вкладов физлиц могут похвастать
два - и оба с отечественным капиталом. Из 19 крупных четыре имеют больше половины денег «физиков» в обязательствах, ещеодин-49%. Из этой пятерки
только один с иностранным капиталом. Из 22 средних банков четыре имеют долю «физиков» в обязательствах около 50% или выше. Из них двое - с иностранным капиталом.
Почему так много говорим о том, кто из банков формирует свои ресурсы преимущественно за счет средств физлиц? Тому две причины. Первая: физлица - самые боязливые инвесторы, они имеют привычку выдергивать свои депозиты при первых же тревожных симптомах. Вторая: привлеченные у физлиц ресурсы являются самыми дорогими на финансовом рынке.
Следовательно, банки, имеющие слишком много обязательств, вынуждены работать с высокорисковыми инструментами, дабы расплатиться по дорогим ресурсам. Либо им приходится мириться с низкой рентабельностью бизнеса, а то и его убыточностью.
Насколько эти факторы сейчас существенны - каждый решает сам.
При подготовке материала использованы данные ресурсов www.dengi.ua
Комментарии:
нет комментариев