Самый дешевый кредит - беспроцентный

Неготовность предприятий брать дорогие ссуды, равно как и кризис на рынке ипотеки, породили головную боль банкиров — куда размещать имеющиеся средства? Многие коммерческие банки приняли решение развивать розничное кредитование. Их резон понятен — если платить по депозитам физических лиц 20-30% годовых, эти средства надо как-то «отбивать». А потребительские кредиты приносят высокую маржу (до 30-50%) и выдаются на относительно короткий срок.

В итоге многие банкиры увлеклись выдачей кредитов на товары, постепенно завоевывая розничные сети. И это прогнозируемый шаг, так как желающих купить в кредит миксер или холодильник гораздо больше, чем тех, кто может позволить себе автомобиль или жилье. Правда, потребительские кредиты берут, как правило, не самые платежеспособные категории населения - те, кому частенько не хватает на жизнь. И это определяет особенности просчета рисков таких операций, равно как и тесную работу с собственной службой безопасности банка и коллекторами.

Как бы там ни было, но в сегмент «чайников и микроволновок» зашли даже крупные финансовые учреждения (например, ПриватБанк и УкрСиббанк), которые до финансового кризиса не увлекались подобным кредитованием.

Кредит безработному

Это несложно. Достаточно зайти в крупный супермаркет электроники. Представители десятка банков традиционно густо размещены на входе в супермаркет. Деньги раздают налево и направо, без справки о доходах, — достаточно выбрать приглянувшийся банк. Кредит под «ноль процентов» обошелся, чуть ли не в половину стоимости приобретаемого товара, который и так значительно дороже, чем в интернет-магазине. Товар и банк выбраны, условия кредитования понятны, а они более чем лояльны: практически беспроцентная рассрочка (ставка составляет символические 0,01% годовых) при условии, что кредит будет выдан на 12 месяцев. Если брать заем на больший срок - процентная ставка останется символической, но придется ежемесячно отдавать 1,9% комиссии, что моментально приведет к переплате за год почти в 23%.

Естественно, было логичным остановиться на первом варианте. Но когда внимательно изучаешь условия кредитования, выясняется, что за дешевизной кредита кроется обязательное страхование жизни в страховой компании, аффилированной с банком. Плата за страховку составляет, как правило, около полутора процентов в месяц. На первый взгляд — немного. Но в реальности, получая якобы рассрочку, покупатель всё равно переплачивает в год до 20% стоимости покупки. И это не учитывая того, что цены на технику в выбранном магазине и без того были завышены на 20-30% по сравнению с интернет-магазинами. Проще говоря, кредит под «ноль процентов» обходится, чуть ли не в половину стоимости приобретаемого товара.

После того как срок и условия кредита согласованы, сотрудник банка просит предоставить ему стандартную информацию: фамилию, имя, отчество, паспортные данные, место трудоустройства и стаж работы на последнем месте, контакты знакомых или родственников, наличие непогашенных займов, а также уровень заработка. Все данные, кроме паспортных, записываются со слов заемщика.

Процедура заполнения всех бумажек занимает немало времени, около получаса. Еще столько же приходится ждать решения. Еще несколько минут уходит на подписание договора.

Эта картина вместе с той легкостью, с которой банки продолжают расставаться с деньгами, в очередной раз подтвердила: кризис так ничему и не научил банкиров. И если новая волна рецессии, о которой так рьяно твердят пессимисты, накроет и Украину, финансовый сектор снова переживет падение банков. Только теперь «эффект домино» будет куда сильнее.

«Эксперт»