Свершилось: накопленные за время кризиса банками деньги «вырвались» наружу в виде обилия потребительских кредитов.
Основные тенденции, отмеченные аналитиками: процентные ставки по кредитам снижаются, отношение финучреждений к клиентам становится лояльнее. Все это не может не радовать: значит, банки оправились после кризиса, в них началась полнокровная жизнь.
Кому дают
Сейчас финучреждения решают две глобальные проблемы: как найти «хорошего заемщика» и как убедить его в пользе кредита. Не секрет, что, обжегшись на занятых в банках деньгах во время кризиса, украинцы с большой опаской поглядывают в сторону финучреждений. Во всяком случае, очередей и ажиотажа у столов банковских менеджеров пока не наблюдается.
Некоторые из крупных украинских банков практикуют предоставление беззалоговых кредитов только тем клиентам, которые давно у них обслуживаются, о платежеспособности которых банк име-ет представление. К таким относятся: сотрудники зарплатных проектов, ВИП-клиенты, вкладчики, а также клиенты, погасившие в прошлом свои кредиты.
Кому выдают кредиты? Например, банк может принять положительное решение, основываясь на многих факторах: это и финансовое состояние заемщика, и его социальный статус, и качество предоставляемой им информации. Конечно, берется во внимание и кредитная история в прошлом - в том числе и в других банках. Если обнаруживается, что заемщик обманывает, он попадает в список неблагонадежных. А это значительно усложняет для него процесс получения кредита в будущем где бы то ни было.
В то же время специалисты считают, что в случае, если клиент банка сумел решить возникавшие прежде проблемы с погашением кредита, отношение к нему будет благожелательным. Если в прошлом просроченная задолженность по кредиту была незначительной, и клиент в данный момент может продолжать обслуживать кредит в срок, т. е. у него отсутствует текущая просроченная задолженность, то он может рассчитывать в будущем на новый кредит на стандартных условиях. В то же время сегодня банки все еще сдержанны в выдаче беззалоговых кредитов наличными. Причин несколько. Банки боятся или не хотят возобновлять такого рода кредитование из-за высокого уровня уже существующей просрочки ранее выданных кредитов. Кроме того, чтобы массово предлагать беззалоговые кредиты, нужна централизованная система обработки заявок клиентов и принятия решений, эффективная скоринговая модель, надо уметь принимать решения очень быстро. А это - значительные инвестиции. Не у всех банков сегодня есть такие возможности. В то же время кредиты наличными при продуманной рисковой политике банка - очень высокодоходный продукт, пользующийся спросом у населения из-за простоты оформления. В этой связи есть предположение, что количество банков, предлагающих такую услугу, в этом году будет расти.
Почем дают
Без залога, без поручителей, на срок до трех лет... Очевидно, что кредиты на таких «шоколадных», но весьма рискованных для банков условиях, не могут стоить дешево, как бы финучреждения ни пытались убедить клиентов в обратном. Заявленные банкирами ставки отличаются от реальных эффективных подчас в несколько раз. По данным экспертов, средние ставки кредитов наличными составили в апреле 60,44 % годовых.
Кроме того, эксперты призывают банковских клиентов к бдительности: многие финучреждения ухитряются вводить повышенные ставки по комиссиям и страховкам, появился целый ассортимент новых, дополнительных, комиссий, штрафов и платежей: за досрочное погашение, за движение денег по счету, пересчет графика и пр.
Кредиты наличными не могут стоить дешево. Фактическая доходность по ним составляет 30-50% годовых. В этом году цены, если и снизятся, то незначительно. Дешевле кредиты могут предлагаться только проверенным клиентам.
К кредиту нужно относиться как к любой покупке. Кредит -это тоже товар. Поэтому запомните несколько правил. Первое: внимательно смотрите на цену товара (в данном случае - кредита) - на ставку, обязательные платежи, страховки, дополнительные комиссии. Второе: берите кредит, когда это действительно разумно и необходимо. Вы должны быть уверены, что возврат кредита не станет для вас проблемой. Запомните: кредит не может поглощать полностью ваш месячный доход.
Цифры ставок едва ли что-то могут сказать заемщику - важнее обращать внимание на размер ежемесячного платежа. Ставки варьируются от 0,01 % до 29 % номинальных годовых и зависят от маркетинговых подходов и политики ценообразования банков. Почти все банки в доходность по таким кредитам включают ежемесячную комиссию. Поэтому стоит смотреть на ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из процентов, комиссии и тела кредита.
Аргументы и факты в Украине
Комментарии:
нет комментариев