Банки больше не смогут обманывать вас на кредитах: в силу вступил новый закон

Потребительское кредитование стало безопаснее для потребителя, а потому – менее выгодным для банков. Чтобы заработать на вас больше, финучреждения могут придумать новые уловки, но, прочтя эту публикацию, вы на них уже не попадетесь.

РОСТ продолжает анализировать новшества в законодательстве, касающиеся отношений банков и клиентов, и в этом номере мы представляем вторую часть публикации о том, какие возможности и обязанности появились у потребителя с принятием закона № 3795-17. Растолковать некоторые нововведения РОСТу помогла юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.

Погасить кредит досрочно можно без переплаты

Потребительские кредиты в странах Евросоюза – самые дешевые. Украинцы знают об этом и лишь облизываются, поглядывая очередной телевизионный сюжет о тамошних финансовых стандартах справедливости. Наши же банки, давая в долг на одну квартиру, сдирают за три. Да еще и частенько прописывают в договоре, что, мол, погашая кредит досрочно, вы должны оплатить проценты как за весь срок пользования. Кто ж с такими условиями понесет денежки раньше. Однако сейчас вы получили такую возможность. Зачем она нужна? Чтобы экономить! Ведь согласно новому закону, если потребитель возвращает заемные деньги банку раньше, то оплачивает проценты за использование и услуги, связанные с предоставлением кредита только за срок его фактического использования. Это значит, что, взяв автомобиль в кредит на пять лет и найдя возможность оплатить его раньше, вы сможете сделать это с выгодой для себя, сэкономив на процентах, которые нужно было бы оплачивать за полный срок действия договора. Вставить палки в колеса каким-либо образом банк вам вряд ли сможет. В законе четкая формулировка: кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа при досрочном возврате кредита. Более того, банкам запрещено и устанавливать клиенту какой-либо дополнительный платеж, связанный с досрочным возвращением займа.

Задержал взнос – возвращай весь кредит!

В этом требовании, может показаться, нет ничего нового. Банки всегда действовали жестко, если заемщик не соблюдал своих обязательств. Но теперь законодательно закреплены новые сроки. Если вы задерживаете оплату части кредита или процентов хотя бы на один месяц или не вносите оплату по кредиту, обеспеченному ипотекой как минимум три месяца, банк может потребовать возвращения кредита, письменно уведомив вас об этом. На удовлетворение требований банка у вас будет лишь 30 дней, а если ваш кредит обеспечен ипотекой или взят для покупки жилья, то вы будете иметь 60 дней. Если не уложитесь в срок – банк может забрать у вас продукцию, которая была куплена за кредитные деньги, или применить какую-либо другую санкцию, предусмотренную договором. Но это право кредитодателя обязательно должно быть изложено в договоре.

Бойтесь изменяемой ставки!

Четыре-пять лет назад потребительские кредиты на рынке финансовых услуг стали вроде горячих пирожков для изголодавшихся на пути к благополучию украинцев. Крючок, на который попались наши граждане, еще долго не отпустит многих из тех, кто легкомысленно и жадно рыл себе долговую яму, подписывая кредитные договоры с банком и не анализируя их юридически. А что, рассуждали многие, все же берут! Вот и пожалуйста – до сих пор трудно забыть толпы митингующих на улицах украинских городов, которые столкнулись не только с новым заоблачным курсом валюты, но и с вопиющей самодеятельностью банков, которые в одностороннем порядке повышали процентные ставки по уже выданным кредитам. Люди стояли перед выбором: либо соглашаться на новые условия, либо отдавать залог без возврата уже оплаченных банку денег.

Теперь же новым законом депутаты определили, что ставка по кредиту может быть фиксированной и изменяемой. Название вашей ставки должно быть прописано в договоре. Конечно же, для вас как для заемщика самой приемлемой является фиксированная процентная ставка. В этом случае, если изначально банк установил процент по кредиту, скажем на уровне 15-ти, то никогда и ни при каких обстоятельствах без вашего согласия увеличить его он не сможет.

Изменяемая же ставка – это возможность для банка обойти фиксированную и в рамках законодательного поля заниматься тем же, чем и раньше: повышать процент по кредиту, не спрашивая вас. Если вы подпишите договор, где процентная ставка по кредиту будет изменяемой, то знайте: банк будет иметь право раз в месяц менять этот процент настолько, насколько ему заблагорассудится.

Алла Райковская советует: чтобы не стать жертвой недобросовестных кредитодателей, соглашаясь на изменяемую процентную ставку, обезопасьте себя хотя бы максимальными рамками поднятия. То есть требуйте в финучреждении, чтобы в договоре прописали, до какой максимальной отметки банк сможет повысить ставку при желании. Если, к примеру, в документе будет значиться, что повышение ставки в одностороннем порядке не может превысить отметки 25 процентов годовых, то вы уже сможете проанализировать свои возможности и целесообразность в кредите на таких условиях.

Банки смогут забирать квартиры без суда?

Предположение, о котором много говорили и яростно возмущались, стало явью. Депутаты решились на принятие крайних мер и позволили банкам отбирать квартиры у украинцев без судебного решения. То есть теперь, если вы прекратили оплачивать кредит на квартиру и в течение установленного законом срока (шестидесяти дней) не удовлетворили просьбу банка об оплате, вас могут попросить съехать из дома без соответствующего решения суда и конфисковать жилье. Это крайне негативная норма для потребителя, говорит Алла Райковская, однако при всей ее грозности она пока что остается недоработанной. Вопрос в том, какой механизм выселения. Ведь сотрудники финучреждения не имеют права выселять. Это должны делать правоохранительные органы или исполнительная служба. Плюс существует ряд требований, гласящих, что выселение не должно происходить ночью, в плохую погоду и так далее. Хотя, несмотря на это, говорит Алла Владимировна, Всеукраинская общественная организация «Защиты прав потребителей финансовых услуг» столкнулись с историей незаконного выселения.

Сотрудники одного из известных банков пришли к заемщикам домой и выставили людей из квартиры, в чем они были. На улице лил дождь, со взрослыми был еще и ребенок. В ответ на такие действия граждане обратились к участковому инспектору, и тот защитил людей, оказавшихся в безвыходном положении. В итоге работники банка впустили заемщиков домой до утра, а после высказали свои жесткие условия о том, что люди могут лишь ночевать в квартире с 23.00 до 7.00 – в остальное время в помещении их быть не должно. Эти действия Алла Райковская называет бандитскими. Ведь таких полномочий кредитодателю никто не давал. И если они имеют место, тогда заемщику следует обратиться в суд. Ведь согласно новому законодательству, судья, принимая решение о выселении заемщиков из купленного на кредитные деньги жилья, должен указать в своем решении, куда эти люди должны быть выселены. В данном случае речь идет о социальном жилье, которое должно быть предусмотрено для таких ситуаций. Если же такого жилья нет, то и выезжать из своей квартиры люди не обязаны.

Конечно, в равной степени с недобросовестными банками существуют еще и недобросовестные заемщики, которые, подписав условия предоставления кредита, перестают их выполнять, а после возмущаются действиями банка, считая их неправомерными. Такой подход в корне неверный. Стороны должны уважать обязательства, взятые друг перед другом, и выполнять их.

Что касается злоупотреблений банками, то здесь для них целое море возможностей. Существует множество схем. Банк может поднять изменяемую ставку по кредиту, загнать вас, лишившихся возможности платить по счетам, в финансовый тупик и требовать выселения из квартиры.

Многие украинцы, решаясь на кредит, рассуждали просто: не смогу платить – верну квартиру. На практике же выходит не все так гладко. Ведь квартира, которую ранее вы купили за 60 тысяч долларов, сегодня стоит 30 тысяч долларов (достаточно вспомнить 2007-2008 годы, когда 1-комнатные квартиры в Энергодаре стоили больше 40 тысяч долларов и упали более чем в два раза с волной кризиса). Это значит, что, вернув ее банку, вы останетесь не только без крыши над головой, но и с громадным долгом в 30 тысяч у.е. Это при условии, что банк продаст вашу квартиру по рыночной стоимости. А это – огромная редкость. Ведь по закону конфискованное жилье кредитодатель имеет право пустить с молотка, а на торгах уже – кто сколько даст.

Следует учитывать и право банка снизить стоимость лота на вторых торгах на 25 процентов, а на третьих – вполовину (!!!), если на первых торгах недвижимостью никто не заинтересовался. Что мешает кредитодателю пригласить на торги лишь своих людей, которые намеренно ни с первого, ни со второго раза не приобретут лот, а на третьих торгах заберут его за бесценок. В вашем случае – за 15 тысяч долларов! Вот и выходит, что вы не только без квартиры остаетесь, но и с долгом в 45 тысяч долларов. Такие схемы заставляли попавших впросак заемщиков сводить счеты с жизнью в кризисные 2008-2010 годы.

Но обольщаться законодательным пробелом относительно отсутствия механизма выселения должников из квартиры не стоит, говорит Алла Райковская. Юрист уверена, что банки найдут способы делать это при надобности. Важно, чтобы украинцы думали обо всех возможных последствиях, прежде чем брать кредит. Многие обращаются в организацию «Защиты прав потребителей финансовых услуг» и начинают свою историю с того, что, купив квартиру в кредит, не смогли выплачивать заемные средства уже со второго месяца, а банк, гад, пытается подать на них в суд. Конечно же, это неправильная позиция. Если вы изначально настроены так оценивать реакцию банка на собственную неисполнительность, подумайте хорошенько: стоит ли тащить себя и своих близких в ловушку собственной беспечности?!

P.S. Важно понимать, что в пунктах новопринятого закона используется термин «кредитодатель». То есть действие документа распространяется не только на банки, но и на всевозможные кредитные союзы и другие формы финучреждений. Закон не распространяется на кредитные договора, заключенные до того, как его положения вступили в силу (а это произошло 16 октября 2011 года).

Игорь КОТЕЛЯНЕЦ