Потребительское кредитование стало безопаснее для клиента, а потому – менее выгодным для банков. Чтобы заработать на вас больше, финучреждения могут придумать новые уловки, но, прочтя эту публикацию, вы на них уже не попадетесь.
Финансовое потрясение 2008–2010 годов, обозначившееся мощным кризисом для большинства отраслей украинской экономики, стало хорошим уроком для погрязших в долгах украинцев. Невиданный с середины девяностых крах надежд и благополучия научил нас взвешенности и избавил от легкомыслия в отношениях с кредитодателями.
Навстречу образумившемуся населению недавно пришел закон № 3795-17, вступивший в силу 16 октября. Им парламентарии внесли поправки в нормативные акты, регулирующие отношения между банками и заемщиками. Информация об этом поможет вам оформить кредит и провести переговоры с банком грамотно. Растолковать некоторые нововведения РОСТу помогла юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.
Доллары и евро запретили
Все, кто брал долларовые средне- и долгосрочные кредиты до 2008 года, вряд ли решились бы на этот риск снова. Все мы помним, как, после скачка курса «американского рубля» более чем в два раза, разорялись крупные предприятия, не говоря уже об обычных гражданах. Валютный хаос не только лишал граждан имущества, но и загонял их в огромные долги. К примеру, если 30 тысяч взятых взаймы долларов по докризисному курсу 5,05 равнялись немногим более 151 тысячи гривен, то после скачка курса до 12 гривен долг увеличивался до 360 тысяч гривен.
Теперь же стать жертвой нестабильности курса не позволит государство. Отныне потребительские кредиты в иностранной валюте запрещены. Это, конечно, может спровоцировать рост процентных ставок по кредитам, но с другой стороны, если откровенно грабительские условия банков будут игнорировать потребители, ситуация может выровняться.
Скрытые платежи по кредитам упразднили
Супервыгодное процентное предложение банка по кредиту обошлось вам в итоге в два или три раза дороже, чем было обещано в рекламе. Знакомая ситуация? Просто на вашу шею повесили целое ожерелье из скрытых платежей. Как рассказала РОСТу Алла Райковская, такими промыслами грешат многие финансовые учреждения. Общественная организация «Защиты прав потребителей финансовых услуг» даже проводила эксперимент. Коллега Аллы обратился в банк (который, кстати, достаточно известен, имеет иностранные инвестиции), чтобы узнать об условиях предоставления кредита под 15 процентов годовых. Специалист, зная где может быть собака зарыта, разузнал обо всех скрытых комиссиях и других платежах, о которых банковские сотрудники перед подписанием договора, как правило, заемщикам сообщить забывают. В результате, сложив все полученные цифры, юрист получил совокупную процентную ставку по кредиту, которая вместе со скрытыми надбавками составила 56 процентов годовых вместо 15-ти обещанных.
Потребитель о своих реальных обязательствах узнает, как правило, уже дома, или при внесении первого платежа. Естественно, заемщик может оказаться не в состоянии оплачивать суммы по выставленным банком счетам по кредиту. С целью защиты граждан от таких проявлений мошенничества и была введена новая обязанность кредитодателя. Теперь консультант в банке, прежде чем предложить подписать договор, должен письменно сообщить ориентировочную совокупную стоимость кредита, с учетом процентной ставки и стоимости всех услуг (в зависимости от вида займа это могут быть услуги регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и так далее), связанных с получением кредита и заключением договора.
А скрытые платежи теперь и вовсе запрещены законом. Все эти пресловутые комиссии за предоставление самого кредита, за обналичивание, которые банки раньше надежно прятали в договоре за специальными символами (например, звездочками, расположенными над текстом), или о которых сообщали заемщику дополнительно после совершения сделки – под запертом! Кредитодатель не может требовать от вас совершения какого-либо платежа, если он не прописан в договоре, если вас об этом не предупреждали и не разъясняли стоимость и цель платежа до подписания соглашения.
Но как же доказать, в случае спора, было ли это предупреждение, разъяснение? Здесь на помощь приходит еще одна новопринятая норма. После того, как банк посчитал ориентировочную совокупную стоимость вашего кредита и уведомил вас о цене всех сопутствующих услуг, он обязан детально расписать совокупную стоимость кредита для потребителя, с учетом процентной ставки и стоимости всех услуг. Таким образом, читая договор, который вам предложат к подписи, вы сможете увидеть детальную расшифровку всех платежей, которые вам предстоит сделать в течение срока действия договора. То есть вы реально сможете увидеть конечную совокупную сумму, которую вам предстоит заплатить по кредиту, а также – из чего она состоит. Это значит, что все услуги и платежи станут видны, и отклониться от этого финансового плана банк не будет иметь права.
Если же кредитодатель будет требовать от вас оплатить то, что не прописано четко в договоре, смело отказывайтесь, а при надобности обращайтесь в суд. Кстати, здесь важно упомянуть еще об одном плюсе новых законодательных поправок. Банкам, кроме прочего, запретили устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи за действия, которые не являются услугой, и даже, если такие запрещенные сборы банк в договоре прописал, вы должны знать, что по закону они являются ничтожными. Правда, как отмечает Алла Райковская, свои безосновательные комиссии и сборы ни за что финучреждения могут «перепрофилировать» в платежи якобы оправданные (за какую-либо услугу), придумав для них другие определения, не конфликтующие с законом. Но даже в этом случае платеж не может быть скрытым, вас должны предупредить о нем в банке и четко обозначить в договоре.
Коллекторы не будут вас донимать, пока вы им не разрешите
Финансовая пропасть в украинской экономике и обнищание ее граждан способствовали зарождению в стране нового вида услуг – коллекторских. Эти фирмы зарабатывают себе на хлеб выбиванием долгов по кредитам из граждан, которые по тем или иным причинам перестали выплачивать заем. Как правило, начинается все с назойливых звонков, а вот закончиться может чем угодно. Известны случаи, когда людям угрожали избиением и даже лишением жизни, если те не достанут нужную сумму и в спешном порядке не вернут ее. Конечно, доказать, что такие откровенно бандитские методы имели место, нелегко: коллекторы действуют предусмотрительно и крайне осторожно, поэтому защититься от них очень сложно.
По крайней мере, так было до изменений в законодательстве. Теперь же все зависит от вас. Ведь банкам сейчас запрещено передавать договора, заключенные с вами, и информацию о вас коллекторским фирмам или кому-либо другому, если вы сами не согласились на это. А согласиться можно в одном случае – принять и подписать кредитный договор с банком, в котором упомянуто право финучреждения передавать информацию о вас третьим лицам. Это значит, объясняет Алла Райковская, что если вам позвонят коллекторы, а в контракте эта возможность не прописана, вы можете смело подавать на банк в суд за распространение конфиденциальной информации и требовать компенсацию морального ущерба.
Читать договоры станет легче?
Следующим пунктом наши парламентарии озаботились проблемами плохо видящих людей. Они запретили кредитодателям осложнять клиенту посредством мелкого шрифта или смешения цвета шрифта с цветом фона прочитывание детального расчета по кредиту. Как значится в документе, размер шрифта этой информации не должен быть меньше, чем шрифт текста основного договора. Правда, тут же возникает вопрос: может ли банк напечатать мелким шрифтом весь договор, дабы и детализация не была удобочитаемой? Оказывается, может! Алла Райковская считает, что данное нововведение абсолютно бесполезно. Ведь подзаконных актов, которые давали бы ответ на вопрос, какой шрифт можно считать мелким, а какой нельзя – нет. А значит, текст договора для вас может оказаться не читаемым, а для банка очень даже наоборот. Поэтому надеяться на их заботу о вашем комфорте не стоит. Хотя, конечно, фирма, дорожащая нажитой репутацией и клиентами, так поступать не станет. А если поступила, то задумайтесь, нуждаетесь ли вы в таком сомнительном партнерстве?! Ну и, конечно же, если зрение далеко от совершенства, не забывайте носить с собой очки. Тексты договоров могут содержать в себе десятки страниц.
Игорь КОТЕЛЯНЕЦ
Комментарии:
нет комментариев