ОСТРОВ СВОБОДЫ (АРХИВ)

Где их нужно хранить, чтобы накопить достойную пенсию, выяснил «Остров…».

«Пенсия у меня хорошая. Маленькая, но хорошая», - эту фразу из фильма «Небеса обетованные» может применить в отношении себя практически каждый запорожский пенсионер. Есть ли выход? Ведь весь мир давно копит себе пенсию заранее. «Остров…» задался вопросом – а чем мы хуже? У нас работают банки, а с 2004 года появились еще и негосударственные пенсионные фонды, специально предназначенные для сбережений на светлое будущее. «Остров…» разобрался в нюансах всех трех схем и нашел их достоинства и недостатки.

«Я, может, только жить начинаю – на пенсию выхожу»

Один из способов получить в старости пенсию больше, чем обещает наше правительство - накопительное страхование, когда вы в течение 10-20 лет делаете взносы, а затем по окончании срока получаете накопленную сумму и проценты.

Как рассказали «Острову…» в одной из страховых компаний Запорожья, главная «фишка» накопительного страхования жизни - наличие страховой защиты на случай смерти, инвалидности или критического заболевания. То есть вы копите деньги, получаете прибыль, а еще и застрахованы - если с вами что-то случится, вы или ваши родственники получите выплату, даже если внесены еще не все платежи.

Юрий Антонюк, эксперт Центра Экономического исследования рассказал «Острову…» о плюсах и минусах накопительного страхования.

+

- наличие страховой защиты в течение действия договора страхования (выплата в случае смерти, инвалидности);

- можно накапливать пенсию в долларах и евро;

- доходность гарантируется, правда, минимальная - больше 4% страховая компания, по закону, не может обещать инвестору;

- те, кто делает взносы в накопительное страхование, по итогам года могут вернуть подоходный налог, уплаченный со средств, внесенных по полису.

-

- не все взносы идут на накопление пенсии - часть идет на оплату страховой защиты;

- нет схемы гарантирования;

- досрочно забрать накопленную сумму в первые год-два невозможно, в последующие годы можно получить только часть сбережений;

- в ряде случаев страхования компания может отказать в выплате, то есть можно остаться без пенсии;

- нельзя пропускать регулярные платежи: это чревато расторжением договора и потерей накоплений;

- выплаты по страховке облагаются налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).

«Накопил – машину купил!»

Чтобы накопить пенсию в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), нужно, как и по страховой схеме, вносить в фонд регулярные платежи. Внесенные вами деньги сбрасываются в общий котел и вкладываются в целый ряд инструментов - от банковских депозитов и недвижимости до облигаций и акций. Но при этом по каждому вкладчику отдельно ведется учет его вложений и начисленной прибыли.

Законом предусмотрено немало ограничений, которые призваны сохранить накопления будущих пенсионеров. Но, несмотря на это, прибыль по таким накоплениям не гарантирована, рассказала «Острову…» директор департамента пенсионных фондов компании «КИНТО» Ирина Васильева. Например, многие фонды по итогам 2008 года показали «минус» из-за обвала фондового рынка и цен на украинские акции, в которые вкладывают деньги едва ли не все НПФы. Ирина Васильева не советует паниковать, если фонд ушел в «минус», тем более что забрать деньги из НПФ до наступления пенсионного возраста вам не дадут. Накопления в НПФ - это долгосрочные инвестиции (10, 20, 30 лет). Это означает, что рост доходов будущих периодов покроет вчерашний убыток. 2009 год подтвердил это: за этот год успешно управляемые фонды показали доходность в районе 30—40%, компенсировав потери.

Накапливать пенсию можно буквально с младенчества. Например, в одном из запорожских НПФ «Острову…» рассказали, что у них есть вкладчик, который заключил договор в 16 лет. Но, когда бы вы не начали копить пенсию, выплачивать ее вам станут лишь по достижении пенсионного возраста.

Ирина Васильева помогла нам выделить плюсы и минусы НПФ.

+

- пенсию можно накапливать небольшими платежами (минимального платежа может и не быть, а может быть всего 90 грн.). По страховке и банковскому депозиту платежи должны быть больше;

- отсутствие жесткого графика внесения платежей - их размер и периодичность внесения не ограничены и варьируются, исходя из возможностей будущего пенсионера;

- можно вернуть налоги с сумм, уплаченных в НПФ;

- прозрачность схемы работы НПФ - будущий пенсионер может едва ли не ежедневно видеть, куда вложены его деньги.

-

- несмотря на ряд законодательных защитных механизмов, гарантий возвратности денег, вложенных в фонд, нет;

- нет гарантированного дохода. По пенсионному счету могут быть убытки;

- нельзя накапливать пенсию в валюте;

- забрать деньги из НПФ можно только в случае смерти (выплачивается наследникам), инвалидности, критических заболеваний или отъезда на ПМЖ. Также предусмотрена процедура перевода вкладчиком денег из одного НПФ в другой;

- пенсия от НПФ облагается подоходным налогом (с 60% выплаты берут 15% налога).

«И в полночь ваши денежки заройте в землю где?»

В Украине самый привычный способ накопления денег - банковский депозит. Так можно копить и на пенсию. В банках полно пенсионных вкладов. Причем, как рассказали «Острову…» в одном из запорожских отделений банков, они выгоднее обычных срочных депозитов. Но рассчитаны эти вклады не на молодежь, которая хочет накопить себе на сытую старость, а на нынешних пенсионеров. А вот начать копить всерьез и надолго в большинстве банков нельзя. Максимальный срок, на который банки принимают вклады, - 2-3 года, а те долгосрочные депозиты, которые сегодня есть у банков, предусматривают ежегодный пересмотр процентов.

Плюсы и минусы банковских депозитов «Острову…» обрисовал финансовый аналитик Алексей Лупоносов.

+

- вклад из банка можно забрать в любой момент;

- наличие Фонда гарантирования (150 тысяч гривен);

- можно накапливать деньги в любой валюте.

Минусы

- НБУ может вводить мораторий на досрочное изъятие вкладов;

- Постоянно снижение ставок. Невозможность зафиксировать проценты на долгий период;

- С доходов по вкладам с 2011 года могут начать брать 5% налога.

Оценить будущую доходность пенсионных накоплений практически невозможно – слишком непредсказуемы инструменты, в которые вкладывают деньги страховые компании и пенсионные фонды. А банки в последние полтора года стабильно снижают ставки и то, какими они будут даже через пять лет, неизвестно. Поэтому выбор, по какой системе копить деньги – за каждым из нас. Но в том, что копить их нужно – сомневаться не приходится. Потому что не только пенсионное будущее наше туманно, но уже и настоящее. Минимальная пенсия составляет чуть больше 700 гривен. Мы не обсуждаем, много это или мало. Это и так понятно. Нас заботит другое: эти деньги берутся с зарплат работающих, а также из бюджета. Учитывая, что по прогнозам экспертов ООН, доля пенсионеров в населении Украины к 2050-му году вырастет с 26 до 38%, а доля работоспособного населения, наоборот, снизится с 70 до 61%, сложно представить, откуда пенсионный фонд и дальше будет брать деньги на выплату пенсий. Те же эксперты ООН говорят, что к 2025 году количество пенсионеров и работающих людей сравняется, а значит, фактически, 1 работающий будет кормить одного пенсионера. Поэтому лучшего выхода, как надеяться на собственные сбережения, на данный момент просто не существует.

Марина ГАРБУЗ