Зубы нашего полку

В то время как большинство финансовых рынков переживают трудные времена, ломбарды показывают впечатляющие результаты. Об этом свидетельствует отчет Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг об итогах деятельности ломбардов в первом полугодии 2009 года. В частности, регулятор отмечает увеличение объема кредитования ломбардами до 1,662 млрд грн, или на 50,1%, по сравнению с первым полугодием минувшего года.

Судя по всему, население гораздо активнее пользуется услугами ломбардов именно в периоды нестабильной экономической ситуации в стране. Собственно, представители ломбардов и не скрывают, что их услуги в первую очередь и ориентированы на тех, кто испытывает временные финансовые затруднения и нуждается в относительно небольшом краткосрочном кредите. Так, по состоянию на 30 июня 2009 года ломбарды выдали 3,662 млн кредитов, тогда как на аналогичную дату 2008-го - 2,693 млн. С расширением поля деятельности увеличилось и количество игроков на рынке. В частности, в течение января - июня 2009 года регулятор внес в Госреестр финучреждений 32 ломбарда, а исключил - 16. В целом, на 30.06.09 г. на рынке были зарегистрированы 330 ломбардов.

Впрочем, некоторые опрошенные эксперты полагают, что главной причиной прироста объемов кредитования послужила не активизация спроса населения на услуги ломбардов, а увеличение количества участников рынка. Бытует мнение, что неразвитость сектора ломбардного кредитования стимулировала приток крупного капитала в этот сегмент финуслуг. Не исключено, что кризис стимулировал приход новых игроков на рынок и вследствие того, что многие направления бизнеса, приносившие до кризиса стабильный доход, стали убыточными. 

Золотая лихорадка

Наращивая объемы кредитования населения, ломбарды стали гораздо консервативнее в выборе залогового имущества. Если ранее ломбарды в залог принимали даже ценные бумаги и нематериальные активы, теперь в основном предпочитают принимать изделия из драгметаллов. Об этом говорят и итоги работы рынка. За первое полугодие текущего года объем кредитов, выданных под залог драгметаллов, увеличился на 65,5%, тогда как объемы кредитов под залог недвижимости сократились на 33,4%, бытовой техники - на 10,8%, а объемы кредитов под залог неимущественных прав - в 100 раз (!). Соответственно, изменилась и структура кредитного портфеля по типу залога.

Прирост объемов кредитования требует более ликвидных залогов, так как размер кредита в ломбарде определяется в процентном отношении от оценочной стоимости залогового имущества. Естественно, чем более ликвидным является предмет залога, тем большей будет максимальная сумма кредита. "Ломбарды углубляются в собственный сегмент рынка, выбирая для залога наиболее ликвидное имущество", - поясняют аналитики Госфинуслуг.

В поведении ломбардов, на первый взгляд, нет ничего неожиданного, ведь всем известно, с какими проблемами столкнулись банки при массовой реализации залогового имущества, представленного в основном автомобилями и недвижимостью. Такие залоги довольно сложно продать быстро и, что немаловажно, по достаточно высокой цене, которая позволила бы компенсировать невозврат кредита. Тем не менее интересно, что ломбарды, судя по всему, охотно рассматривают в качестве залога автомобили. Объем кредитов, выданных под залог авто, за январь - июнь 2009 г. увеличился на 12%. Впрочем, нужно учитывать, что в данном случае речь идет не о покупке авто в кредит, а об использовании автомобиля клиента в качестве залога для получения финансового кредита. В данном случае ломбарды, как правило, определяют максимальный размер ссуды в пределах 20 - 30% рыночной стоимости авто в зависимости от возраста, марки и состояния транспортного средства. 

Стимуляторы

Анализ предложений на рынке ломбардов свидетельствует о том, что последние начинают конкурировать не только с помощью цен и размеров кредита. Многие участники рынка активно внедряют технологии, ранее широко применявшиеся на банковском рынке. Теперь при получении ссуды клиентам часто предлагают дисконтные карты, которые позволяют снизить ставку при повторном обращении в ломбард, а также, например, получить большую сумму под залог 1 г золота.

Все более сложными становятся и тарифные планы ломбардов, которые начинают учитывать размер кредита, срок его погашения, историю заимствований клиента и многие другие факторы. Например, в некоторых ломбардах новые клиенты за 1 г золота получат ссуду в размере около 140 грн, тогда как клиенты, имеющие хорошую историю сотрудничества с учреждением, при тех же условиях получат на руки около 160 грн. Иными словами, ломбарды стремятся стимулировать заимствования клиентов.