Кому в новом году дадут кредиты и сколько за них придется переплатить

В 2013 году кредиты для населения будут относительно дорогими. Банкиры говорят о небольшом снижении процентных ставок по краткосрочным займам на покупку бытовой техники. А вот проценты по автомобильным и ипотечным займам, на которые по-прежнему растет спрос, останутся высокими. Тем, кто планирует взять в долг квартиру, дом или машину, эксперты советуют не спешить — через год-два ситуация на кредитном рынке заметно изменится.

Одолжение следует

В начале уходящего года банкиры надеялись выйти на докризисные объемы выдачи займов. К сожалению, сделать это удалось только в сегменте «коротких» кредитов наличными и на покупку товаров в супермаркетах и магазинах электроники. Средний срок погашения таких займов из-за их дороговизны составляет от одного до трех месяцев, так что в целом ситуацию на рынке кредитования это не изменило. В результате  рост кредитного портфеля банковской системы оказался по итогам года практически нулевым. По статистике, общий объем выданных займов на начало декабря составил 829 млрд грн, что всего на 0,4% больше, чем в начале года. Причин такой ситуации несколько, но самая очевидная — слишком высокие процентные ставки по «длинным» кредитам (ипотека и автокредитование). Из-за этого в сегменте потребительского кредитования доля многолетних кредитов не превышает 8%.

Банкиры сегодня остро нуждаются в новых заемщиках — весной им придется расплачиваться с вкладчиками за нынешние заоблачные ставки по депозитам, которые порой достигают 30% годовых. Поэтому эксперты прогнозируют, что в новом году проценты по кредитам будут снижаться, особенно если установят налог на продажу валюты, и население активно понесет свои сбережения в банки. Председатель наблюдательного совета CityCommerce Bank Павел Пащенко прогнозирует, что средние процентные ставки по кредитам для народа будут варьироваться на уровне 20%. Для сравнения, сейчас эта цифра достигает почти 30%. При этом банкиры дают более острожные прогнозы. Есть даже мнение, что массового розничного кредитования в новом году ждать вовсе не стоит.

Деньги на колесах

Рынок кредитов на покупку автомобиля в новом году постарается удержать показатели. Даже если рост и произойдет, он не превысит 1—2%, считают эксперты. «По итогам года объемы автокредитования не увеличились, — говорит директор по продажам компании «КредитМаркет» Денис Раковский. — Это связано и с падением объемов автопродаж, и сокращением доли продаж в кредит. Если в 2011 году рынок легковых авто в Украине вырос на 35% — до 220,6 тыс. проданных машин, то сейчас аналитики не ожидают больше 220 тыс. единиц. Проще говоря, на рынке застой. По имеющимся оценкам, доля продаж в кредит сегодня находится на уровне 15—17% от общего количества купленных украинцами авто, а «средний чек» по автокредиту составил около 120 тыс. грн. Такие цифры позволяют оценить объемы кредитования продаж новых авто примерно в 4,2 млрд грн. Вместе с займами на покупку подержанных машин сумма выданных в этом году кредитов составит примерно 6 млрд грн, или 7% общего портфеля банковских займов».

Это значит, что автокредитование впервые за несколько лет скатилось на последнее место в рейтинге потребительских предпочтений. «Причина в том, что такие кредиты выдаются под залог, поэтому стоимость подорожавших за год ресурсов занимает в конечной цене таких займов весомую долю», — подчеркивает Раковский. По данным «КредитМаркет», средняя ставка по трехлетним автокредитам за год увеличилась на 5,1% (до 45,99% годовых). И хотя этот рост вполне соответствует увеличению ставок годовых депозитов в гривне, покупка автомобиля в кредит стала еще недоступнее для рядовых украинцев. Прогнозы на 2013 год не вселяют особого оптимизма. «Изменение условий автокредитования будет зависеть от общей ситуации на рынке, — полагает директор департамента по организации работы с частными клиентами, малым и средним бизнесом Астра Банка Виталий Жихарцев. — Если произойдет снижение стоимости гривневых ресурсов, банки могут несколько «смягчить» условия. Возможно, появятся кредиты без первого взноса».

Наличные задорого

Самая дорогая банковская услуга — нецелевые беззалоговые кредиты наличными на любые нужды в уходящем году показали очень неплохие результаты. По расчетам экспертов «КредитМаркет», объем выдачи таких займов населению увеличился почти на 8%. «Сумма новых нецелевых беззалоговых кредитов оценивается по итогам года в 21,2 млрд грн, — говорит Раковский. — При средней величине займа в 8 тыс. грн выданных средств хватило, чтобы кредитовать примерно 2,5 млн заемщиков. Это означает, что в уходящем году нецелевые беззалоговые кредиты наличными брал каждый шестой работающий украинец. При этом рынок таких кредитов оказался гораздо менее чувствительным к росту стоимости ресурсов, чем ипотечный или автомобильный». В январе 2012 года средние ставки по наличным беззалоговым займам колебались на уровне 133% годовых, но затем вопреки общей тенденции начали понижаться и осенью достигли 112% годовых. На этом уровне эффективная ставка по кредитам наличными держится уже почти два месяца.

В первой половине нового года такие кредиты могут подешеветь еще на 5—10%, но ниже 100% годовых расценки не упадут. «Во-первых, это самые высокорисковые займы, поэтому банки страхуются от невозврата, — поясняет президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Во-вторых, даже на такие дорогие кредиты у населения есть спрос». Кстати, спрос в 2013 году обещают высокий, по расчетам Раковского, рынок нецелевых беззалоговых кредитов наличными покажет уверенный рост до 23—23,5 млрд грн (25% общего объема кредитного портфеля банков). Еще 50 млрд грн (55%) пойдут на кредитование покупателей в торговых сетях: эта ниша для банкиров увеличится примерно на 10%. «Кредиты на покупку товаров в уходящем году такие займы заняли место лидера, — констатирует Раковский. — По нашим подсчетам, в среднем двое из трех работающих украинцев в течение года брали кредит на покупку товаров в торговых сетях».

В метре от дома

Ипотечного кредитования в новом году может не быть. По оценкам экспертов, процентные ставки по кредитам на покупку жилья давно перешли черту, за которой заканчивается финансовая способность людей оплачивать такие займы. Средняя эффективная ставка сейчас составляет порядка 29% годовых, притом что покупку жилья, к примеру, на первичном рынке кредитуют всего 15 банков из 50 лидеров по активам и еще несколько более мелких финучреждений. В ноябре от ипотечных кредитов отказались сразу три крупных банка страны. Займы на покупку «вторички» номинально выдает около 25 банков. Однако из-за невероятно жестких условий и огромных переплат такие кредиты остаются невостребованными. Формально предложение как бы есть, а по факту получить ипотеку не легче, чем сконструировать в домашних условиях атомную подводную лодку.

Сегодня банкиры предлагают украинцам кредит с неподъемным процентом максимум на три года и при полном соответствии всем банковским требованиям («белая» зарплата не меньше 15 тыс. грн в месяц, положительная кредитная история, дорогостоящий залог и богатые поручители). Согласиться на это можно только от безысходности, если на покупку жилья не хватает, например,  $7—10 тыс., а попался очень выгодный вариант. Во всех остальных случаях аналитики рекомендуют либо дождаться снижения процентных ставок до адекватного уровня в 10—12% годовых (по самым оптимистичным прогнозам, это произойдет не раньше, чем в 2014 году), либо пытаться взять кредит по одной из действующих государственных программ. Причем нужно учесть, что в новом году на финансирование госпрограмм удешевления ипотеки будет выделено меньше денег, чем в нынешнем. В бюджете-2013 заложено 1,4 млрд грн на все жилищные программы, хотя Минрегиострой неоднократно просил минимум 2 млрд грн.