Законы кризисного жанра: жить по средствам

Кризис в украинской экономике продлится еще как минимум полтора года. Об этом премьер-министр Украины заявила в ходе одного из последних заседаний правительства. «Ситуация остается чрезвычайно сложной, с кризисом нам придется бороться еще не менее полутора лет», заявила, в частности, Юлия Тимошенко. Согласны с мнением главы украинского правительства и многие украинские финансовые аналитики. И несмотря на то что, по их же словам, сегодня появилась тенденция к снижению уровня безработицы, в ближайшее время простому украинцу вряд ли стоит рассчитывать на сладкую жизнь.

Как же выжить во времена финансового кризиса с наименьшими потерями? Главное – не преумножить, а сохранить. Но, к сожалению, у многих украинцев понятие «ведение домашнего бюджета» ассоциируется с карикатурой на бухгалтера (как в старых советских фильмах – в больших очках, в черных нарукавниках и с огромными счетами, переживающего из-за каждой копейки). Слово «бюджет» уже само по себе подразумевает какие-то ограничения и нехватку денежных средств. Быть педантичным в денежной сфере – в Украине еще не модно и не престижно. Необходимость считать доходы и расходы (а в случае семейного бюджета – и отчитываться перед своей второй половиной) раздражает наших соотечественников и ведет к тому, что благое намерение привести свои финансы в порядок быстро улетучивается.

И тем не менее, ведение бюджета является дисциплинирующим фактором, помогает сократить расходы (иногда – существенно сократить). А в ситуации экономического кризиса может стать палочкой-выручалочкой для многих семей, особенно молодых, еще не умеющих грамотно оценивать свои силы и средства, утверждает председатель правления Запорожской областной ассоциации кредитных союзов Татьяна Романенко.

Если вы контролируете бюджет – это уже намного лучше, чем если бы он контролировал вас самих. Если не нравится или напрягает само название, можно назвать бюджет планом расходов и доходов, семейной бухгалтерией и т.д.

На семинарах-тренингах по финансовому просвещению «Планируй будущее», о которых мы уже упоминали в предыдущих выпусках «ПОЗИЦИИ», Татьяна Романенко делится профессиональным опытом и дает конкретные рекомендации, как относительно спокойно пережить финансовый кризис. В частности, сначала надо определить свой минимальный уровень расходов. Это именно те расходы, к которым подходит определение «необходимые и достаточные». Коммунальные платежи; расходы на питание и одежду (напоминаю, к предметам роскоши определение «необходимые и достаточные» не относится); платежи по уже взятым обязательствам, в том числе и кредитам; страховка и оплата медицинских услуг (если запустить болезнь в самом начале и дать ей перейти в хроническую форму, в конечном итоге ее лечение обойдется намного дороже) и некоторые другие траты – все это относится к минимальному уровню расходов. Эти расходы обычно являются фиксированными и без них никак не обойтись. То есть обойтись, конечно, можно, но в итоге вы можете потерять намного больше. Сумма минимального уровня расходов ОБЯЗАТЕЛЬНО должна быть меньше суммы доходов. Иначе вы – банкрот. Пусть не сейчас, то в ближайшем будущем, если ситуация не изменится в пользу доходов. Если расходы превышают доходы – это то, что называют «жизнь не по средствам».

«В каждой семье есть финансовые ресурсы. Их можно сравнить с бочкой воды, – говорит Татьяна Романенко – Иногда бочка почти полная, а иногда – наполненная всего лишь частично или наполовину А бывают случаи, когда бочка почти пуста. Так же обстоят дела с финансами семьи. Идеальным вариантом является тот, когда в семье денег достаточно, чтобы не беспокоиться о будущем. К сожалению, во многих семьях ресурсы ограничены. А в некоторых семьях положение еще хуже: у них так мало денег, что они едва сводят концы с концами».

Если сумма минимальных расходов равна сумме доходов – значит, надо срочно что-то менять. Или пересмотреть расходы – так ли уж они необходимы и достаточны, или искать новые источники доходов. Впрочем, поиск таких источников будет полезен не только во времена кризиса и не только в ситуации Рм (минимальные расходы) = Д (доходы).

Цель планирования бюджета во время кризиса – начать жить в пределах своего дохода. Если вспомнить три главных глагола, определяющих денежные процессы: заработать, сохранить и преумножить, то во времена финансового кризиса главное – заработать и не потерять.

«Все расчеты должны быть написаны на бумаге. Только таким образом увидев и оценив собственными глазами, вы поймете, что имеете и куда двигаться дальше, – советует читателям тренер курса финансового просвещения «Планируй будущее» Татьяна Романенко. – Отмечу, что, помимо регулярных, ежемесячных (ежедневных расходов), бывают также сезонные расходы. Они появляются периодически, в одно и то же время года. Они не возникают ежемесячно.

Другая категория расходов – расходы, связанные с семейными событиями. Некоторые из них возникают только один раз в жизни семьи, и их можно вовремя предвидеть, тогда как другая категория касается непредвиденных расходов, связанных с внезапными (неожиданными) событиями. Однако при наличии определенных знаний и опыта даже такие расходы возможно предсказать.

Чтобы осознать (и посчитать в деньгах) ваше настоящее финансовое положение, нужно честно ответить себе на вопрос: сколько зарабатывает ваша семья? Перечислите все имеющиеся источники, из которых пополняется ваш «кошелек», и укажите соответствующие суммы помесячно. В свободных строчках впишите виды доходов, которые присущи вашей семье.

Постоянный доход – это доход, который ваша семья получает регулярно: заработная плата, пенсия, социальная помощь, проценты по депозитам. Сезонный доход – это доход, который семья получает только в определенный период: (доход от продажи овощей, туризма и т.д.). Временный доход – это ненормированная работа, случайные подработки и т.д.»

Не менее честно нужно ответить на вопрос, сколько тратит ваша семья?

Татьяна Романенко советует перечислить все имеющиеся источники, на какие нужды тратит именно ваша семья, и указать соответствующие суммы помесячно.

Месячные расходы – это ежемесячные постоянные затраты семьи (продукты питания, проезд, коммунальные платежи, обязательные оплаты детского сада, школы, стоянки для авто и прочее).

Выплата долга – периодические уплаты, направленные на погашение долга, кредита.

Сезонные затраты – это затраты, которые делает семья в определенный сезон года: (зимняя одежда, заготовки к зиме, отпуск и т.д.).

Непредвиденные расходы – это затраты, связанные с непредвиденными, чрезвычайными событиями (болезнь, кража, штраф и т.д.), семейными событиями (день рождения, свадьба, рождение ребенка и прочее). Записанные на бумаге суммы доходов и расходов помогут в дальнейшем анализе семейного бюджета».

Итак. Программа-минимум на время кризиса: выжить и сохранить свои доходы и их источники. Что для этого необходимо? В первую очередь, жить по средствам.

Доходы в любом случае должны превышать расходы. Иначе это прямая дорога к безденежью и банкротству. Если вы свято верите в то, что сможете выиграть миллион на ближайшей лотерее, можете смело расходовать на текущие нужды больше, чем зарабатываете. Если такой уверенности нет – тогда придется жить по средствам.

Во вторых, нужно составить список необходимых трат. Вначале – самое необходимое, а затем – по убыванию степени важности и необходимости. Так, затраты на питание и коммунальные услуги никогда не окажутся на десятом месте после расходов на развлечения. В самом крайнем случае, когда денег уже не хватает, последние пункты (наименее важные и необходимые) можно вычеркнуть вообще. Или оставить до лучших времен.

И в третьих, не отказывайтесь от сбережений. Пресловутые 10% от дохода, по советам многих финансовых консультантов, тоже должны откладываться. Вы ведь не знаете, как скоро закончится кризис и что еще случится в это смутное время. Потому что если обращать внимание на все кризисы, то окажется, что к пенсии у вас ничего и не накопилось.

Продолжение этой темы вы найдете в следующих выпусках «ПОЗИЦИИ», а если вы заинтересовались семинарами финансового просвещения «Планируй будущее», обращайтесь в редакцию за подробной информацией.

Екатерина ЩЕКИНА