В Україні будуть по-новому видавати кредити: що змінилося

18.10.2019

Кредити в Україні хочуть зробити більш прозорими і зрозумілішими для українців. Відповідний закон підписав президент Володимир Зеленський.

Тепер за приховані відсотки, оманливу рекламу і нав’язування “зайвих” послуг фінансові установи ризикують бути оштрафованими. А українці зможуть заздалегідь отримувати повну інформацію про вартість позик і реальний розмір процентної ставки. Тим часом на популярні серед українців “кредити до зарплати” закон буде поширюватися тільки частково, і в більшості випадків поскаржитися на свавілля мікрофінансових організацій, як і раніше, буде нікуди.

Як передає НАРОДНА ПРАВДА, про це пише видання “Вести“.Ф

Що змінюється

Закон встановлює чіткі вимоги до розкриття абсолютно всієї інформації про видавані кредити, а також прямі і приховані платежі, що стягуються при обслуговуванні позики. Під дію документа потрапляють: банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові та страхові компанії, а також інвестиційні фонди. Наприклад, закон вводить поняття “реальна річна процентна ставка”, яка включає в себе в тому числі вартість послуг нотаріуса, оцінювача, страховика та ін. Таким чином, банк або інша фінансова установа тепер буде заздалегідь прораховувати точну суму всіх платежів по кредитах і його обслуговуванню.

Крім того, документ встановлює правила до реклами фінпослуг і відповідальності за недостовірні дані. Як кажуть в НБУ, закон дасть можливість зупинити оманливу рекламу неіснуючих на ринку низьких процентних ставок і карати фінансові установи за приховані відсотки.

“Реальні відсотки, які іноді в сотні разів перевищують зазначені в рекламі, можуть ставити людей в несподівано скрутне становище, підвищуючи соціальну напругу”, – заявив глава НБУ Яків Смолій.

За його словами, тільки в 2018 році Нацбанк отримав 13 тисяч скарг від споживачів, обурених якістю фінпослуг. При цьому найпоширеніше питання в скаргах – непрозора вартість послуг, коли людина бере кредит під 40% річних, але насправді платить в кілька разів більше. Тепер же, після вступу в силу закону, в разі некоректного укладення договору або неповного розкриття інформації НБУ штрафуватиме установи.

Найсерйозніша санкція – за збільшення процентної ставки в односторонньому порядку і без попередження споживача. За кожен випадок такого порушення установа повинна буде сплатити від 500 до 800 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, а це від 8500 до 13 600 гривень. Також законом передбачено штрафи, якщо установа не надалоа споживачу повну інформацію про фінансову послугу, не дала екземпляр договору або уклала договір не в письмовій формі.

“Швидкі кредити” і їх нюанси

Відзначимо, особливу славу в обмані клієнтів заслужили фінансові компанії, що надають “швидкі кредити”, так звані МФО (мікрофінансові кредитні організації. – Авт.). Багато з них рекламують нібито безкоштовні кредити. І часто клієнт дійсно отримує “безкоштовну” позику, але тільки на перший день або кілька днів. Потім ставка часто перевищує 1000% річних. Адже плата за кредитом в розмірі 3% в день від суми заборгованості не рідкість для МФО, а це 1080% річних, що приносить досить непогані дивіденди фінансовим установам.

Але тепер всі вимоги нового закону поширюються і на них. Як зазначає фінансовий аналітик Василь Невмержицький, говорити про те, що банки хороші, а МФО погані, – неправильно. “По-перше, у вас завжди є право вибору: брати кредит в тій чи іншій організації чи ні. А по-друге, наївно припускати, що у банків немає таких відсотків. Якщо взяти навіть великі українські банки, які дають позики по кредитних картах , то побачимо, що там є дуже багато нюансів. Якщо людина виходить на прострочення, то і там відсотки можуть в день доходити до 1-2%. Більш того, вони також грішать зміною тарифів в процесі користування кредитами. А цей закон створює передумови для більшої прозорості і захисту клієнтів “, – говорить Невмержицький.

У той же час, за його словами, закон вирішує ще одну важливу проблему: що буде з людиною і скільки їй потрібно буде заплатити, якщо в силу життєвих обставин вона не зможе обслуговувати кредит. “Маючи повну інформацію, людина, навіть не дуже грамотна в фінансовому плані, зможе оцінити всі ризики і прийняти рішення – брати кредит на таких умовах чи ні”, – зазначив Невмержицький.

У свою чергу, виконавчий директор “Економічної дискусійного клубу” Олег Пендзин скептично ставиться до того, що закон зможе кардинально змінити ситуацію на ринку. “Штрафи, передбачені законом, дуже незначні для банків. А враховуючи, що вину ще треба довести, а після цього рішення будуть явно оскаржувати, то це все виглядає досить сумнівно. Без більш жорстких норм навряд чи щось зміниться на цьому ринку”.

При цьому закон не регулює короткострокові кредитні договори – з терміном дії менше одного місяця. Під його дію також не підпадають позики на суму менше, ніж мінімальна заробітна плата (4173 грн). Тобто поскаржитися на мікрофінансові організації, які дають, як правило, короткострокові кредити на невеликі суми, як і раніше буде нікому.

“Мені не зрозумілі мотиви авторів законопроекту з цього питання. Якщо студент або пенсіонер бере в кредит 4 тис. грн, а змушений віддавати 40 тис. грн, то така ситуація не повинна залишатися без державного регулювання”, – зазначає адвокат Тимур Михайлов.

“Зачистка небанківського ринку”

Відзначимо, що це не єдине нововведення у фінансовій сфері. Паралельно з законом про захист споживачів, Зеленський підписав ще один документ (закон про “спліт”), який ліквідує Національну комісію з регулювання фінансових послуг та розділяє її повноваження між НБУ і Нацкомісією з фондового ринку та цінних паперів.

Як пояснив радник голови Асоціації українських банків Олексій Кущ, це означає, що тепер за діяльністю банків і МФО буде стежити НБУ, який встановлює для них єдині правила гри на ринку. “Відхід від галузевого регулювання неодмінно призведе до зачистки небанківського сектора. Перш за все страхових і фінансових компаній. А саме вони в останні роки демонстрували високі темпи зростання кредитування. Їх місце тепер займуть великі банківські холдинги з іноземним капіталом, які стануть монополістами”, – сказав Кущ.

Источник: akzent.zp.ua

* Редакция сайта не несет ответственности за содержание материалов. Мнение авторов может не совпадать с мнением редакции.