В чем-то я с ней согласна. Например, необходимо срочно приобрести технику для работы, а денег не хватает. Здесь кредит уместен - пусть и придется переплатить за приобретение, зато занятость и уверенность в завтрашнем дне обеспечена. Но есть и другие ситуации, когда банк раздает кредиты населению без спроса. В одну такую западню попала моя знакомая.

 

Несколько месяцев назад она увидела на карточном счету очень приличную сумму остатка – 50 тысяч грн. Это банк открыл крупный лимитный кредит, ввиду ее безупречной кредитной истории. Не ведая, что уже начала жизнь взаймы по-крупному, она стала использовать карточку для оплаты онлайн-сервисов, услуг и других потребностей.

 

Гром грянул, когда пришлось платить проценты по «случайному» кредиту – чуть более 5%. Это оказалось невозможно. Потом начали звонить из финучреждения, угрожать и требовать еще по 2,5 тысячи за каждый день просрочки платежа. Аргумент «Я не знала о санкциях и с зарплатой в 5,5 тысячи не могу платить» не работал. Таким печальным опытом могут поделиться многие. И каждый выбирается из этой ситуации, как может, банки им не помощники. Хотя...

 

Мне повезло однажды получить мастер-класс по кредитной грамотности у руководителя финансового департамента одного из киевских банков Дмитрия Орлова. По результатам тренинга пришла к убеждению: если тратить деньги, то лучше свои. Но для тех, кто пребывает в затруднительной кредитной ситуации, делюсь знаниями, полученными от гуру потребительского кредитования.

 

Нас от рабства отделяет то, что нынче дети не наследуют обязательства своих родителей. Но в свободной стране люди могут пребывать в банковской неволе всю жизнь из-за единственного соблазна. Вроде все логично: взял – верни. Да, элемент принуждения законодательством допускается. Этим воспользовались не знающие границ жадности банки, полагая, что общество принудительно начнет выполнять свои обязательства, и допустили слишком высокие кредитные нагрузки.

В свою очередь заемщики не всегда могут выполнять свои кредитные обязательства. Простой пример: квартира в ипотеке, по которой сумма долга выросла вдвое, курс доллара - втрое, а стоимость имущества должника снизилась вдвое. Чувствуете уровень нагрузки? Справедливо ли при таких изменениях заставлять человека выполнять свои кредитные обязательства полностью? Да нет никакого смысла - если стоимость квартиры 25 тысяч долларов, а сумма задолженности - 50 тысяч у.е. В такой ситуации пребывают тысячи порядочных граждан. Порядочных потому, что они брали кредит, надеясь его вернуть.

 

Может, есть смысл разделить ответственность с кредитором?

 

Наконец-то появился закон, предусматривающий возможность освобождения от долгов через банкротство физлиц. Обычные люди теперь смогут иметь своего арбитражного управляющего по списанию безнадежной задолженности. Инициировать банкротство смогут сами люди или их кредиторы. Новый механизм поможет честным, но неудачливым должникам сначала реструктуризировать свои долги, а в случае невозможности погасить их – добиться списания.

 

Есть еще одно полезное законодательное новшество. Раньше людям насчитывали штрафы, превышающие сумму кредита. Сегодня эта проблема урегулирована: штрафные санкции ограничены законодательно. Они не могут превышать 50% суммы, полученной заемщиком по договору кредитования, их также нельзя увеличить. Пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ (12,5% годовых), и не может быть больше 15% от суммы просроченного платежа. Эти ограничения умерили ранее непомерные аппетиты кредиторов.

 

Совет от Дмитрия Орлова: если ваш доход снизился и перспектив его улучшения не видно, обратитесь письменно в отделение банка о реструктуризации долга и прекратите платить по кредиту совсем. Поищите дешевого рефинансирования в других банках. Не нужно брать все платежи по кредиту, а только те, что остались. Не дискутируйте с сотрудником банка, который звонит по поводу просрочки - он не имеет полномочий решить ваши проблемы.

 

Кстати, хорошая новость: заемщикам ПриватБанка разрешили не платить проценты и пени по кредиткам, при оформлении которых банк не указывал все ставки в заявлении-анкете. Соответствующее постановление приняла Большая палата Верховного суда в ходе рассмотрения дела №342/180/17. Спор касался кредитного лимита, выделенного ПриватБанком на карту «Универсальная» в сумме 20 тыс. грн. Заемщик не вносил вовремя платежи, и банк насчитал ему массу пеней и штрафов, серьезно увеличив общую сумму задолженности. На момент рассмотрения в суде она составила 47,3 тыс. грн. Суд отмел пеню и потребовал, чтобы условия для клиентов украинских банков были прозрачными и понятными. Из-за того, что условия кредитного договора и все тарифы ПриватБанка не были вручены заемщику в руки, финучреждение проиграло дело.

 

Дмитрий Орлов также советует не брать второй кредит, не погасив первого. А погасив, сделайте паузу в несколько месяцев, чтобы почувствовать вкус жизни без обязательств. И как знать - может, вам больше не захочется, чтобы кто-то управлял вашим кошельком.

 

Наталья ЕЛИСЕЕВА